昨日，一篇銀行全額罰息的報(bào)道引起了廣泛關(guān)注。報(bào)道稱，溫州消費(fèi)者馬女士5萬多元的借款，因?yàn)橛涘e(cuò)了賬單少還了50元，卻被按借款的全額收取利息950余元。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行都在實(shí)行全額罰息。有律師表示，銀行業(yè)這項(xiàng)不合理的制度實(shí)屬霸王條款。

四大銀行：

1萬元罰息最高差一萬倍

銀行信用卡條款中解釋，“免息還款期”指在持卡人于到期還款日(含)前償還全部應(yīng)還款額的前提下，可享受免息待遇的消費(fèi)交易的銀行記賬日至還款日之間的時(shí)間。注意，只有全額還款才能享受免息還款期，而非全額還款則會(huì)被銀行罰息。

據(jù)記者了解，中行、農(nóng)行、工行、建行四大國有銀行信用卡中，工行、農(nóng)行信用卡罰息最優(yōu)惠。在到期還款日沒有全額還款的情況下，工行、農(nóng)行按未還金額罰息；而中行、建行均按當(dāng)期全部應(yīng)還款額的全額罰息。即如果當(dāng)期全額還款金額為10000元，在到期還款日前已還了9999元，僅剩余1元。工行、農(nóng)行按未還金額1元罰息；中行、建行均按10000元罰息。

四大銀行的罰息標(biāo)準(zhǔn)均為每日按萬分之五收取。按照此標(biāo)準(zhǔn)，10000元差1元未還，工行、農(nóng)行按1元最高可罰息0.028元；而中行、建行按10000元最高可罰息280元。罰息相差1萬倍。

股份制銀行：

多家實(shí)施“全額罰息”

股份制銀行方面，記者發(fā)現(xiàn)多家銀行實(shí)施全額罰息。“只要在到期還款日之前沒有還清所有的款項(xiàng)，都要按照全額進(jìn)行罰息。”昨日，多家信用卡中心的客服如此向記者表示，而在到期還款日之后，再繼續(xù)從消費(fèi)記賬日開始以每天萬分之五的利息進(jìn)行罰息，直到全部還清所有款項(xiàng)。

其中，中信銀行的客服還表示，銀行計(jì)算利息是根據(jù)每一筆消費(fèi)來算的。

例如，某客戶本月有兩筆消費(fèi)，第一筆是1000元，第二筆是9000元，那么如果其在到期還款日13日前還了2000元，在13日前都需要按照10000元來計(jì)息，13日之后，則按照9000元繼續(xù)計(jì)算，理由是2000元只還清了第一筆的1000元欠款，而剩下的1000元不足以還清第二筆刷卡消費(fèi)的9000元。

四大銀行：

滯納金下限相差10倍

持卡人在到期還款日沒有償清最低還款額的時(shí)候，銀行會(huì)收取滯納金。記者比較發(fā)現(xiàn)，四大銀行的標(biāo)準(zhǔn)均為5%，不過差異比較大的是各銀行收取滯納金的上下限。記者了解，農(nóng)行的滯納金下限最優(yōu)惠，為1元；中行的下限最貴，為10元，兩者相差10倍。而滯納金上限方面，除工行規(guī)定500元為上限外，其他三家銀行均未設(shè)上限標(biāo)準(zhǔn)。

記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果最低還款額的未還金額為200元以下，農(nóng)行、工行、建行最優(yōu)惠，滯納金在10元以下； 200元以上至10000之間，四大行均一樣；如果在10000元以上，則工行最優(yōu)惠，收取滯納金500元封頂。

部分股份制銀行：

滯納金下限較高

各家股份制銀行對(duì)滯納金也有不同的要求，例如：交通銀行單期滯納金的最低標(biāo)準(zhǔn)為10元，廣發(fā)銀行單期滯納金最低標(biāo)準(zhǔn)為20元，中信銀行單期滯納金最低標(biāo)準(zhǔn)為30元。按照多家銀行都采取的最低還款額為賬單金額的10%的做法，當(dāng)月信用卡賬單為1000元，最低還款額就是100元，滯納金按照5%算就是5元，但根據(jù)不同銀行的滯納金最低標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，如中信銀行按照最低標(biāo)準(zhǔn)的30元，該消費(fèi)者則需要多掏25元，整整多出5倍。

律師：可認(rèn)定為霸王條款

廣東勝倫律師事務(wù)所陸宇星律師表示，儲(chǔ)戶在開卡時(shí)確實(shí)和銀行有相關(guān)的合同約定，而按照銀行的理解就覺得儲(chǔ)戶已經(jīng)同意了這個(gè)條款，就照樣罰息，但作為儲(chǔ)戶來說，沒有還的款項(xiàng)罰息了，但已經(jīng)償還的金額還要按照相關(guān)合同來罰息，這就存在不合理的情況，可以認(rèn)定為霸王條款，儲(chǔ)戶可以通過法律程序來維權(quán)。

根據(jù)《合同法》第四十條：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效”。陸宇星表示，如果相關(guān)條款加重了儲(chǔ)戶的責(zé)任，法院如果認(rèn)定該合同條款屬于霸王條款，是可以認(rèn)定合同條款無效的，而儲(chǔ)戶也可以請(qǐng)求銀行退回不合理部分的罰款。

8月27日，北京市消協(xié)向國家發(fā)改委、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)提交《關(guān)于進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)水平的建議》(后簡(jiǎn)稱建議)，其中，對(duì)于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認(rèn)為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進(jìn)步伐，徹底取消這一不合理收費(fèi)的做法。 (文/表 記者李震、李婧暄)