下調(diào)費(fèi)率的糾偏，不是一方損一方贏的零和游戲，其可能釋放的“紅利”，最終將使各方都受益。這就是改革的好處。

央行于近日下發(fā)通知，從2013年2月25日起下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂(lè)類下調(diào)幅度高達(dá)37.5%。

下調(diào)銀行卡手續(xù)費(fèi)，既是降低銀行總體過(guò)高收費(fèi)水平的糾偏之舉，也有通過(guò)交易費(fèi)用下降刺激消費(fèi)的戰(zhàn)略考量。現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從公益類刷卡消費(fèi)到餐飲娛樂(lè)類消費(fèi)，劃分了0到4%四等收費(fèi)費(fèi)率，由商家支付。這對(duì)于中小商家來(lái)說(shuō)，形成了不小的負(fù)擔(dān)，在房租和人力成本持續(xù)上升的趨勢(shì)下，這種負(fù)擔(dān)就更顯沉重。商家減負(fù)只能通過(guò)兩個(gè)辦法：要么降低服務(wù)質(zhì)量，要么通過(guò)加價(jià)向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁。其結(jié)果，都是抑制正常消費(fèi)需求。

降低刷卡費(fèi)率，實(shí)質(zhì)是通過(guò)銀聯(lián)和發(fā)卡行的部分讓利，減輕商家和消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，從而起到刺激消費(fèi)的作用。先不說(shuō)對(duì)于拉動(dòng)消費(fèi)到底能起多大作用，僅從調(diào)整社會(huì)商業(yè)利潤(rùn)分配，讓更多實(shí)體而不僅是銀行成為獲利者的角度說(shuō)，這也是早該進(jìn)行的技術(shù)調(diào)整。短期看，銀聯(lián)和發(fā)卡行是利益出讓方，但中長(zhǎng)期看，銀聯(lián)和發(fā)卡行將同樣獲益：降低費(fèi)率后刺激出來(lái)的用卡熱情，最終將形成增量的利潤(rùn)并返還給銀行。下調(diào)費(fèi)率的糾偏，不是一方損一方贏的零和游戲，其可能釋放的“紅利”，最終將使各方都受益。這就是改革的好處。

但是，即使糾偏能刺激出用卡熱情，也不代表就能直接刺激出消費(fèi)需求。消費(fèi)需求首先建立在普遍的消費(fèi)能力提升的基礎(chǔ)上，而非采取什么樣的手段消費(fèi)上。此次下調(diào)費(fèi)率，餐飲娛樂(lè)類下調(diào)幅度最大，一般而言，這一消費(fèi)領(lǐng)域受到的激勵(lì)也應(yīng)最大。但事實(shí)上，對(duì)于多數(shù)消費(fèi)者而言，餐飲娛樂(lè)消費(fèi)屬于非日常消費(fèi)，因此，其刺激作用對(duì)于消費(fèi)者主體的導(dǎo)向作用未必有預(yù)期那么大。此外，越是消費(fèi)額度大的餐飲娛樂(lè)消費(fèi)，通常越是因公消費(fèi)，而因公消費(fèi)對(duì)于刷卡手續(xù)費(fèi)率之類的價(jià)格因素并不敏感。因此，其消費(fèi)慣性并不一定會(huì)隨著價(jià)格導(dǎo)向的變化就發(fā)生變化，該消費(fèi)的會(huì)照常消費(fèi)，沒(méi)有消費(fèi)能力和機(jī)會(huì)的照樣不會(huì)消費(fèi)。

從減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的角度講，可以更大幅度降低費(fèi)率的領(lǐng)域應(yīng)是日常消費(fèi)領(lǐng)域。但是，必須消費(fèi)的日常消費(fèi)，既包括日常商品，也包括公用服務(wù)性支出。降低這類消費(fèi)負(fù)擔(dān)，意味著更復(fù)雜的博弈。這不是降低刷卡手續(xù)費(fèi)這一項(xiàng)改革就可以完成的使命。因此，下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)對(duì)于提升消費(fèi)需求的效用，并不會(huì)顯著體現(xiàn)。

但是，降低刷卡消費(fèi)仍然有足夠的積極意義。最大的意義是提醒我們，在消費(fèi)環(huán)節(jié)，還有許多類似銀行刷卡手續(xù)費(fèi)這樣人為因素造成的消費(fèi)障礙。如果說(shuō)真正提升消費(fèi)能力有賴于GDP的繼續(xù)增長(zhǎng)和“蛋糕”的更合理分配這兩個(gè)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性因素，需要長(zhǎng)時(shí)期的戰(zhàn)略布局的話，消除不合理費(fèi)率這種人為制約消費(fèi)的因素則要簡(jiǎn)單得多。把簡(jiǎn)單的先做了，這也是刺激消費(fèi)的應(yīng)有準(zhǔn)備。其他不合理的收費(fèi)，也因此需要盡早減省。